比如，近期因多家银行关停而重获关注度的直销银行，因简化电子服务渠道而陆续被停服合并的信用卡App，都是诞生于昔日“互联网生态”论调正盛的十多年前。

　　彼时，不少银行都相信可以通过“金融+互联网+生活”的方式自建生态，各类电子服务渠道也随之诞生。比如，一家银行的可以有WAP版手机银行APP、PAD版网上银行、WindowsPhone版手机银行客户端、个性风格版网上银行、信用卡APP、网上银行、小程序……如果旗下有直销银行的，还有直销银行App及直销银行网站！

　　伴随这些电子服务渠道出现在财报中的“热词”，是“数字化转型”、“互联网生态”、“金融科技”、甚至“区块链”……

　　十年后的今天，先不说有几家银行真正打造出了属于自己的“互联网生态”，就问谁家APP真的好用？大家心里都有数。

　　恰逢零售逆周期的近两年，多家中小银行陆续关停直销银行、信用卡APP已非新鲜事。如今，大行也赫然加入了这一队列。

　　国庆节前，独立法人直销银行“邮惠万家银行”黯然退场，被母行邮储银行吸收合并。中国银行信用卡也在9月28日官宣了逐步关停信用卡App“缤纷生活”，“缤纷生活”App全部功能将逐步迁移至“中国银行”App。

　　人生就是博

　　先来看，从诞生到落幕一直惨淡经营的“直销银行”：在互联网大潮背景下诞生，初衷定位是打造不设实体、主要通过互联网及移动端开展业务。看似是传统商业银行的“创新”之举，实际上与互联网银行并无太大区别，且多数又缺乏互联网“基因”，放在母行体系中看似“独立”，实则“鸡肋”。从用户体验看，更像是一个“功能不全”的银行App，且缺乏辨识度。

　　比如， $邮储银行 (601658.SH)$ 旗下的“邮惠万家”2022年成立到2024年都在亏损，三年亏超8亿；而 $招商银行(600036.SH)$ 此前已官宣要筹建的直销银行“招商拓扑”更是在2022年直接“流产”。目前，仅剩的“独苗”百信银行即便有百度这一“互联网”基因，经营情况也不容乐观，2024年净利润暴跌23.74%，净利润增速连续三年下滑，与同样具备“大厂”背景的互联网银行微众、网商相比，差距甚远。

　　相比之下，同样寄托着银行“互联网生态梦”的信用卡App虽也在经历与母行的“合并潮”，却也扎实跑出了几个月活用户较高的App。比如，招行的“掌上生活”、 $中信银行(601998.SH)$ 的“动卡空间”、交行的“买单吧”、浦发的“浦大喜奔”、工行的“工银e生活”等，但距离大厂级别的“生态平台梦”，仍有较大距离。

　　同样是信用卡App，有银行月活数千万，有银行停服整合，其中又有多少未竟的“金融+生活+互联网”生态梦？

　　十多年的长跑已经证明，相比社交、购物等互联网高频应用场景，金融其实一直不算“高频”。用“高频”带动“低频”或许容易，但以“低频”倒推带动“高频”却很难。

　　这就是为何互联网的尽头可以是“放贷”，但金融服务的尽头却难是互联网生态。

　　据艾瑞《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》，2023年至2025年间，中国手机银行App整体流量在6.5亿~7.0亿之间平稳波动，变化率在-1.2%至4.6%之间，表明手机银行App用户流量已然趋于饱和，市场进入存量阶段。

　　此外，手机银行App用户粘性也明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟。

　　这些现象背后，是流量见顶，功能同质化严重，银行App操作体验不佳等多重因素共同作用的结果。单纯依靠功能叠加或补贴获客的模式边际收益在递减。

　　十多年的长跑也已证明，银行无论是要“创新”，还是要“拥抱”互联网，首先要拥抱“用户需求”。

　　只有用户觉得产品和服务“好用”、“有用”才是进步的创新，而非停留在财报热词等形式上的自我叙事中。

　　那些在互联网潮流没“创新”成功的，真心希望银行们能在AI潮流中一起补上。当然，从多方情况看，这还需要时间。

　　年初，周观察已经在《银行AI应用场景激增，科技投入却减速？》中讨论过目前的行业现状。

　　尤其是DeepSeek的AI大模型开源之后，银行是最积极也最早接入的行业之一，在客服之外，还把AI大模型的应用推进到了代码、研发、经营、风控、办公等多个核心环节。

　　这些应用具体为银行业务“降本增效”带来了什么效果，目前尚未有足够的数据及成果支撑，但有些“副作用”却已经开始显现。

　　比如，今年以来顺德农商行、惠州农商行、德庆农商行等多地的中小银行也跟随行业主流，陆续上线的“智能外呼系统”，也是AI技术应用于客服的典型场景之一。

　　然而，这样的应用对银行而言或许可以在营销推介、催收催缴上“降本增效”，但若尺度把握不好只会给用户造成巨大的困扰——智能机器人频繁打来的骚扰电话不胜其烦，真有问题需要解决的时候却难以接入人工客服。

　　归根结底，无论潮流如何切换，技术如何进步，银行的“创新”终须回归于用户需求。这种回归，不能只停留在自说自话，而是实事求是基于用户需求改善服务。

　　人生就是博

　　只可惜，那些曾经追过但追失败的潮流，似乎也没有给现在的创新“行为逻辑”带来太多改变。